「いつかは自分の家を持ちたい」
誰でも一度は考えたことがあるかもしれません。
僕も考えていた時期があります。
ただ、僕たちのような個人事業主が銀行から「家を買うためのお金を貸してください」とお願いするとき、会社員の方とは少し違うテストを受けることになります。
「家を建てられた美容師」と「審査に落ちてしまった美容師」
違いはなんなのか。
銀行が見ているのは「売上」ではなく「成績表」
銀行がお金を借すときに見るのが「この人はちゃんとお金を返してくれる人かな？」という信用です。
会社員の方なら「給与明細」がその証明になりますが、事業主の僕も、業務委託美容師も、毎月必ず支払われる給与はありません。
僕らにとっての証明書は、ズバリ「確定申告書」です。
これは、銀行にとっての僕たちの「成績表」のようなもの。
いくら「月商100万円あるんです！」と口で言っても、確定申告書に書かれた数字が低ければ、銀行は「この人はお金を持っていないんだな」と判断してしまいます。
「節税のしすぎ」が足を引っ張る理由
ここが一番の落とし穴です。
確定申告のとき、税金を安くするために「あれもこれも経費！」と欲張って、利益を少なく申告していませんか？
- 税務署に対しては： 「利益が少ないから、税金を安くしてね」
- 銀行に対しては： 「売上がたくさんあるから、家を買うお金を貸してね」
残念ながら、この二つを同時に叶えることはできません。
銀行は、経費を引いた後の「残った利益（所得）」を見て、「この金額なら毎月のローンが返せるね」と判断します。
あまりに経費を入れすぎて所得を低くしすぎると、「生活するだけで精一杯で、ローンを返す余裕がない人」に見えてしまいます。
そもそも、経費にできるものは事業で必要なものに限りますし、仕事で必要だからと何でも経費にしていては、所得が低くなりローンの審査が通りづらくなります。
「3年分のコツコツ」がモノを言う
業務委託のような個人事業主は、住宅ローン審査では多くの場合「過去3年分」の確定申告書をチェックされます。
家が買いたいから、とにかく所得を高く見せようと、今年は経費削減して利益を増やし「今年はすごく稼いだから貸して！」というのは、残念ながら通用しないんです。
理想というか、必要なのは、
- 1年目：しっかり利益を出した
- 2年目：安定して利益を出した
- 3年目：利益をしっかりキープ
このように「安定して稼ぎ続ける力があること」を3年かけて証明していくのがベストです。
僕が独立開業して痛感したのは、この「継続すること」の難しさと大切さです。
5年、10年と利益を安定させる。美容室を開業して10年維持する。続けることが何より大変かもしれません。
とにかく、家を建てるという大きな夢のためには、数年前からの計画的な準備が必要となります。
こういったことも、会計士さんや税理士さんと顧問契約していれば、親身に相談に乗ってアドバイスしてくれます。
業務委託美容師が住宅ローンを組むならなら青色申告
確定申告には「白色」と「青色」がありますが、家を建てたいなら絶対に「青色申告」を選んだほうがいいと思います。
青色申告をしているということは「ちゃんとした帳簿を付けている、しっかりした事業主だな」という証明になります。
住宅ローンを組みたい。そう考えていて、白色申告をしているなら青色申告に切り替えることも検討しましょう。
青色申告は複雑にはなりますが、65万円の控除もあり、信用度も高くなりますから考えるべきです。
どうしても難しいようなら会計事務所に問い合わせてみることをお勧めします。
3年後の自分に「信用」をプレゼントしよう
「家を買う」というのは、自分や家族を守るための大きな決断です。
そのために今、できることは「目先の税金を安くすること」よりも「数年後の信用を育てること」です。
- 経費を盛りすぎず、適正な利益を申告する。
- 3年先を見越して、安定した数字を積み上げる。
- 青色申告で綺麗な申告書を作る。
「あの時、ちゃんと申告しておいて良かった」
数年後、新しい家のリビングであなたがそう笑えるように。
僕も独立開業時、美容室新規オープンに向けて借金をしました。そのときも、今までの美容師としての勤続年数やコツコツ貯金してきた預金通帳を見られました。
16年間美容師一筋。独立開業のための貯蓄歴。これらが「信用」となってくれたはずです。